穷了自己，富了孩子

小杰从小在很穷苦的环境下长大。
他很勤力念书，终于大学毕业了。
出来工作有收入后，因为挨过了穷，所以小杰很节俭过活，并谨慎地理财与投资。
不久，已经累计了一笔财。

他与自己心爱的人结婚后，生了一个儿子。
小杰答应自己，一定会让孩子在好的经济环境下长大。
他买最贵的奶粉给儿子，买最流行的玩具给儿子，吃最好吃的食物，穿名牌衣服。
儿子病了，带他去见全城最出名的专科医生。
儿子长大了，他给他去读最出名的国际学校，甚至出国深造。

小杰慢慢接近退休年龄了，查看自己的户口，发现存款并不多。
儿子刚刚毕业，小杰提出了公积金，买了一辆进口车给他，作为毕业礼物。
因为年迈了，被公司强逼“退休”，剩余的公积金，却不能支撑他和妻子未来五年的开支。
小杰被逼需要再找一份工，赚取收入，来支持他和妻子的生活费。

儿子刚出来做工，得到政府工，铁饭碗，很满意。
也因他出来做工了，爸爸再也没有给他零用钱。
一直以来，儿子吃好住好穿好玩好的。
第一份工钱4000元，租了一间很舒适的公寓2000元，其它2000元，吃喝玩乐一下子就完了。
他没有多余的钱给家用，更加没有多余的钱储存。

不久，儿子认识了银行，因为他是政府工员的关系，银行给了他很多信用卡和私人贷款。
不到几年，因为他过渡消费，每张信用卡都刷爆了，每个月只还最低数额。
私人贷款的钱，也给他用到七七八八了，不是用来还卡债，就是用来消费。
很快的，儿子的工资已不能偿还他的贷款数额，他向爸爸小杰求助。

小杰心疼儿子，如果不帮他，只有眼睁睁地看着他破产。
小杰决定用了他这几年做工存下的钱，以及公积金剩下的钱，全部帮儿子还债。
从此以后，小杰过得更省，每天啃面包，吃最便宜的经济饭，病了也不看医生。

小杰做工做得很累了，可是他不能停。
因为，他已经没有储蓄了。
没有了收入，他和太太就无法过活。
虽然身心疲乏，小杰还是必须每天去做工，退休对他来说是个童话。

小杰心想，在年轻时他曾经富有过。
可是生了儿子，不但难储蓄，很多时候都入不敷出。
他只是想要给孩子过好的生活，为何自己却过得那么苦？
如果没有孩子，是否他现在的生活会更加富有呢？

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看了以上故事，你有什么感想？
以上是个真实的例子。
有人说，富不过三代，可惜，有些却不过两代。

有些人，对自己可以很节俭，吃最便宜的食物，穿便宜的衣服，不多余娱乐与旅行，甚至好像虐待自己似的。
可是当对待孩子时，却好像是对待至尊宝那样，无微不至地呵护，什么都把最好的给他们。
可能是当虐待自己的时候，要找个平衡点，善待自己的孩子吧？

在给孩子鱼吃的当儿，也教他如何钓鱼。
当你不能钓鱼时，他能钓鱼，养活自己，并养活你。

（完）

浅谈 - 耐心

耐心，汉语词典，指对待或处理事情时，不急躁，不烦厌，且保持冷静能力，能坚持完成一件可能十分琐碎及枯燥的事情。

王太和张太都是好朋友，同时也是咖啡喜爱者。每天，若没有喝到咖啡，身体就像没有了灵魂似的，打不起精神。这时候，她们在百货市场上，都看上了一架Panasonic咖啡搅拌机，价格RM 500。王太认为说，每天在外面喝咖啡，不如自己在家搅拌咖啡，比较节省，就花了RM 500买了那个搅拌机。张太也赞同王太的想法，可是想着可能在接下去的开斋节，国庆日，或圣诞节，或许这会有更好的折扣。她等了6个月，在圣诞节的促销活动中，用了RM 200买了同款搅拌机。

哥哥和弟弟同时都承受了爸爸遗留下的两块地。那两块地，处在比较郊外，价钱偏低。哥哥立刻售卖掉他那块地，换来一笔钱，开始丰衣足食。弟弟认为这是祖地，选择不卖。数年后，因当地政府频密地发展，需要用到那块地。出的价钱却是高过哥哥之前出售的价钱好几十倍，弟弟也不卖。在没办法下，政府出了弟弟几个条件，在这块地上所建造的房屋，几间房屋将会归于弟弟，政府也会向弟弟租用这块地，每月还他租金。最后，弟弟答应了，瞬时间，弟弟成了百万富翁，还拥有了被动收入（政府租金）。

从以上例子，可以看得出，因为耐心，张太能以更好的价钱，买了同款咖啡搅拌机，比王太少付出了RM 300或省了60%的资金。因为耐心，弟弟比哥哥能得到更多的财富。

今天，耐心在我们理财投资上扮演着息息相关的角色。

理财上，需要耐心。耐心地节约开支，增加储蓄。有谁不想一夜致富？突然天降横财，银行户口多出很多个零来？每个月只存那几百几千，何时才到百万的目标？储蓄是一件枯燥的事。可是当没有储蓄，何来资本投资，做生意？很多人在开始储蓄当儿，都会失去耐心，储蓄了几个月后，一次过用完储蓄的钱，旅行，或去高档的餐厅消费，或买了心里渴慕已久的东西。

投资上，更加需要耐心。耐心，能让我们买到便宜货；耐心，能让我们卖得好价钱。很多人都会说，如果在当年金融海啸时，我砸下一大笔钱，我已经发达了。如果这个股我十几年前没卖，现在价值已过百万了。可是，问题是，你有耐心地等待吗？金融海啸时，你有资金等待着吗？你买了股，有耐心等待上好几十年吗？

耐心等待，看起来像是消极的行动，其实是种积极的行动。你耐心地储存，因为你知道你的梦想需要依靠这笔资金来实现。你手头上有雄厚的现金，却耐心地等候，等的就是一个好价钱，让你买得够，卖得爽！你手头上的股票，等了几十年，就是等它的生意庞大发展成功，成为你的摇钱树。

ICAP 的 TTB 手头上拥有70%的现金比例，三亿多的资金，对现在的牛市却无动于衷。他等的，就是一次的大熊，让他在好价格买上他心意的股票。他这一等，已经等上了好多年，甚至被人讥笑他太过懦弱，太过保守。他有的，是我们没的，耐心。

巴菲特从小爱上了Coca Cola，可是等了数十年，终于在1988年的股市崩溃时，才大手笔地买了它，也成为Bershire Hathaway最赚钱的一只股。

冷眼说，买一间屋子，从建造到发展商交屋给你，前后三年。买了荒地，开辟成油棕园，再到结果收支，前后五年。三年，五年，你都可以等，买了股票三天，你就急着要卖了，什么道理？

在四年前，25岁时，如果七仔能耐心等候，或许现在能买到地点更好的房子，价钱也更合理。现在唯有被房子套着，每月还要还银行“租金”。不过，前事不忘，后事之师。希望自己能从中吸取教训。

耐心，是一个传统美德。
因为今天的耐心，塑造了明天的成就。
耐心，是一种筹备，为了是能蓄势待发。

希望在成长的路途上，也学会了耐心。

被公司解约后，何去何从？

今早，有一个熟悉的病人，来找七仔。他对七仔说他有忧郁症，需要治疗。


他是一个五十多岁的中年人，从巴基斯坦来，在水务局里当工程师，已婚，育有一男一女。之前他的儿女生病，他都会带他们来见七仔。交谈中，觉得他是一个非常谦虚，开朗，健谈的人。那，怎么会突然间说他自己有忧郁症呢？


详细了解后，原因是他公司将会在年尾与他解约，他暂时也没找到其他工作。在2015年他贷款买了价值500多千的半独立式洋房，贷款10年，每月需要偿还4千多。因为需要搬迁的缘故，他急着要出售这间屋子。毕竟七个月后他的收入将归零，也无法偿还这个贷款。


他从年头就开始出售他的屋子，可是到现在都没有任何消息。500多千的屋子，地点也不是很理想，无人问津是件很正常的事。今早七仔的朋友也whatsapp说一间屋子要出售，问一问，原来正是他要卖的那间屋子。


当日子越来越靠近时，在“零收入”和“房贷款”的双重压力打击下，他无法不承认，他精神上有点支撑不来。全家人依靠着他生活，他不得不寻找其它的依靠（药物上）。毕竟他的症状不至于是忧郁症，劝解一番，给了他一些适当的药物后，鼓励他勇敢面对他的生活问题，也给了他复诊的时间。


唉，人生不如意事十之八九。在他买下那间房子时，他怎么会想到公司会和他解约呢？如果七仔站在他的立场，也一定很压抑。没有工作，就是没有了稳定的收入。家人和自己如何过活？他的薪水不算低，当时每月偿还4千房贷，对他来说易如反掌。可是没有了收入，房子又卖不出，还如何偿还贷款？难道要工作了大半生，得到的却是破产？


没有人愿意面对这样的情况，可是有时天就这样的考验我们。七仔觉得，世上没有东西是稳定的。工作不稳，健康也不稳。所以未雨绸缪很重要。

1. 有多种收入来源

股息，利息，兼职和租金等都是在属于其他收入。单靠着一份薪水，是非常危险的。在杠水的当儿，为自己挖下一口井。《两个和尚》

2. 有足够的存款

存款是为了让我们在紧急状况下还可以生存。比如以上例子，他突然被公司解约，过了半年还是找不到工。现在还有下半年的时间，如果再找不到工，他也不知道怎么办。六个月生活费的存款够吗？那是在于你能用几久的时间找到另一份工。

3. 贷款越少越好

今天我们能贷款，是因为我们的收入。收入越高，贷款的数额也越高。可是，万一利息被提高，或者收入被减少时，我们还是否有能力偿还我们的贷款？



希望我们在每天工作的当儿，能为自己创造更多的收入来源，增加自己的存款，并且减低本身的贷款。有句话说，身上有债，人老得快；身上有财，笑口常开！

在此诚心希望那位朋友能顺顺利利地渡过他的难关吧！

白手起家富豪13个习惯

在一份针对白手起家的富豪所作的调查资料，归纳出13个共同的习惯。

这些都是成功人士共同拥有的习惯，不妨可以让我们参考与学习。

1. 每天阅读
2. 每天运动
3. 近朱者赤，近墨者黑
4. 追求自己的目标
5. 力行早起
6. 有多种收入来源
7. 有心灵导师的引导
8. 积极人生态度
9. 突显自我，创造自己的小圈子，并吸纳别人加入
10. 人情世故是成功模范
11. 帮助同路人成功，助人者人恒助之
12. 每日独处沉思15分钟“思想是成功的关键”
13. 欢迎批评与指教

其实每个习惯，看起来都不会太困难，重点是我们是否能执行它们？

小孩子都喜欢模仿成人的言行举止。

我们在追求成功时，不妨模仿这些成功人士的习惯。

虽然拥有这些习惯不一定会让我们成功，可是七仔很肯定，成功的机会一定很大！


资料来源：星洲日报

早起第五天

自从《挑战早起30天》后，今天已经进入第五天了。暂时还好，还没有放弃。

前两天早起，用来读圣经。现在的三天，用来跑步，还可以跑完20分钟 。

今天八点上班，跑完步，现在还有时间吃早餐，写部落格。

很意外，早起并不会造成特别的累。只是起身的那一刻，需要很大的意志力。

有句话说，“与其睡着发梦，不如起身完梦”。

其实，在你还没有明确你的梦想时，早起，会让你拥有更多自己的时间，思考自己的梦想，或生活的方向。

现在popular又有书展了，折扣还高达90%。反正之前买的书都读完了，等下约了志同道合的朋友，去看看有什么好书。

虽然七仔平均一两天可以读完一本书，可是有些书是注定永远读不完的。

比如Benjamin的Intelligent Investor。那个英文好像literature那样，读完了一个chapter都不知道自己念着什么经，哈哈。

还有，有些从英文翻译成华语的书，华语翻译得太标准了，感觉上好像在读着古文那样。英文名给翻译得更奇怪，都不知哪个名字打哪个名字。尤其是那些侦探小说，千万不要买英文翻译的，太多人物太多名字，单单背名字就够了，哈哈。

好了，七仔还有25天需要继续早起，在这里为自己加油打气吧！

笨笨的致富法

小明是个智商较低的学生，学校成绩不出众，也勉强能毕业。毕业后，考了个政府技能文凭。20岁时，在一间律师楼打杂，负责复印文件，寄送东西，工资只有每月RM 1,000。


他的反应迟钝，沟通上甚至有障碍。同事朋友们都排挤他，甚至鄙视他。没有人愿意教他如何理财，更加没有人愿意与他分享投资股票，基金，产业等。因为小明不会明白复杂的东西。


还好，小明有一位叔叔是个富翁。他明白小明的情况，给了他一些简单的规则，要他遵守。小明笨笨地遵守了那些叔叔为他订下的原则，30年后他拥有两间Flat楼，拥有一笔现金，也比他同龄高智商的朋友更富有。


他叔叔告诉他什么原则呢？就是：

1. 当你拿到你的工钱时，把一半存起来，剩下的一半才能花费。
2. 存下来的钱，无论如何不可以拿来用。存的钱，只有两个用途，一买屋，二放定期。
3. 不可以贷款。
4. 不可以跟随听何人与你分享的投资计划

小明20岁时，工资RM1,000，因为勤劳做工，他每隔5年就起薪RM 500，每月存一半放定期利息4%。 看看他30年后会有多少钱？

21 - 24 岁- RM 33,798

25 - 29 岁- RM 91,817

30 - 34 岁- RM 179,305 

35 - 39 岁- RM 302,647

40 - 44 岁- RM 469,610

45 - 49 岁- RM 689,645

*计算法 = 薪水/ 2 x 12 x 1.04 = 一年后资金

建议使用Moenychimp calculator

50岁的时候，他大概拥有700千的资财，700千购买两间便宜flat楼，对他来说应该绰绰有余吧！一间Flat楼出租，一间自住，零负债的情况下，退休也不成问题了。

为什么笨笨的人往往会比聪明的人，更加容易存到钱呢？

1. 笨人只会简单数学，不是加，就是减。他们只会减少花费，增加储蓄。
2. 笨人只会傻傻地遵守原则。聪明人挑战原则，只遵守他们喜欢的原则。
3. 笨人在管理钱财上，比较简单。

七仔认为，笨笨的致富法，胜过其他五花八门的招数。理财，来来去去都环绕着如何把“赚下来的钱，想办法存更多；存下来的钱，想办法赚更多”。越简单的方法，其实越行得通。

今天，你以为你很聪明，可是却不富有，再想一想，你真的那么聪明吗？


原作者：https://kclau.com/blog/

浅谈信用卡

相信在社会里打滚的人，至少都会有一张信用卡。信用卡，是银行给我们的一张薄薄的塑料卡，大概8.56cm x 5.40cm 大小。它可以让我们先用它来买东西，月尾会寄帐单来，我们可以选择还清，还是还最低付款。甚至，我们可以用它来提出现金使用。在很多情况下，使用信用卡，还可以让我们有某种优惠与折扣。


七仔的爸爸是因信用卡债而破产的。爸爸以前是个小商人，银行会不断打电话给他，问他要不要以信用卡贷款。只需要口头上答应，立刻可以去提款机前提出现金使用，多么方便。那时爸爸贷款了很多张信用卡，一用来自己的生意周转，二用来生活开销。他每个月都是付最低款额(minimum payment)，而且是以卡付卡的方式。须知信用卡贷款的利息是一年高达17%。试问有什么投资或生意可以让你有如此的回酬？久而久之，因欠帐高达400千左右，也无法再还贷，生意也没有盈利的情况下，通过AKPK，爸爸申请了破产。现在每月只需付指定数目（一百多）来偿还贷款。


七仔曾经问过爸爸，为何贷款这么多？他说，他有个朋友告诉他，以前的人都是存钱进银行，给银行用。现在有了信用卡，是银行送钱给我们用，而且只需要还最低款额，所以应该把每一张卡用到最高限制(Limit)。之前和婆婆谈天，她说是银行害了她的儿子，是银行随随便便借钱给她的儿子，导致他无力偿还而破产。事实真是如此吗？


在这种环境下，当七仔刚出来社会做工后，有了信用卡，自然会很小心翼翼地使用它。尽管如此，偶尔在月尾需要偿还帐单时，也会发现现金不够，而被逼要还最低限额。有时帐单的数额太大，需要用两三个月的时间来还清。初初的时时候，申请信用卡是为了方便，可是后来发现，除了开销大了，欠款也多了。


在一次的决心下，七仔剪掉了所有的信用卡，打油购物消费都用现金。数月后，不但发现没有因此而带来任何的不便，消费也减少了很多，真的很多。现在花费时，都会看看现金是否足够，如果是现金足够，会再看看这个消费是否真的需要？还有，给现金买的东西通常会比较珍惜。比如用现金打的车油，会特别省，很多时候都没有乱乱开车，或驾驶到很远的地方。以前车油三四百，现在减至一两百，减少50%咧！消费少了，存款自然多了。


虽然说，信用卡在某种情况下使用会有折扣（打油，购物，餐厅饮食，看戏等），卡数优惠可以换取礼品。可是我们却会因此而消费更多。如果一个拥有现金回扣的信用卡，每个月回扣5%，最高回扣RM 100，我们一定会想办法每个月用到RM 2,000，以享有这RM 100的折扣，不是吗？我们又曾经何时为了得到某种礼品，而拼命刷卡拿分数呢？


在一个大减价中，一架RM 5,000的电视机现在卖RM3,000，你买了，请问你省了多少钱？省了RM 2,000？没有，你是花费了RM 3,000。信用卡其实也是这样，为了得到它的优惠，往往我们会花费得更多。当无力偿还帐单时，往往就只还最低贷额，背负了高利息的信用卡债。


七仔唯一发现，没有信用卡的坏处，是在紧急情况下拿不出这么多钱来，比如说突然的医药手术费用，家里或车子的修理费用。所以七仔在《意外的支出》提到，需要为自己准备一笔紧急现金。


有些人说，我们能聪明地使用信用卡，因为信用卡可以给我们免利息至少20天。如果我们需要支付一笔 RM 5,000的消费，我们可以使用信用卡，然后再把这RM 5,000拿去投资赚取20天的利息。七仔不知道，20天的投资有什么？投资还是投机？虽然说这是个可取之道，一个免利息20天的贷款，但七仔目前还没遇到这么聪明的人。当然，七仔也不是这么聪明的人。


信用卡，是必须品，还是多余品？没有信用卡，我们还是可以使用银行卡，只是在用现金消费时，心理上会比较踏实，消费上也会比较小心点。之前剪掉了两张Maybank信用卡，现在Ambank出给七仔的信用卡，又被剪掉了，呵呵。毕竟对七仔而言，信用卡只是一种工具，是致富的工具，不过是让银行致富，不是我们。

富有的穷人

槟城街友穷得只剩钱 （中国报2017年5月24日）


这则新闻说到，当槟城福利局在一次行动中，发现一名单身女街友，身家雄厚，不仅在喬治市(George Town)拥有房屋，银行拥有40千存款，身上口袋还带着8千现金。可是她却在街上行乞。


那么有钱，为什么还要在街上行乞呢？经过了解，原来她举目无亲，况且这“行业”的市道也很不错，每天能赚取3至4百块钱，还有热心人士免费供应一日三餐。


每天3百，一个月就大概9千块了，还高过经理等级的薪水。所以她身上带着8千块现金也不出奇，可能是从月头赚到现在月尾的收入吧？除了不需交税以外，也不需要很大的开销，毕竟一日三餐都是免费的，生意开销是“零”。


其实在她这样的年纪，有间房屋可住，银行还有存款，手头上还有现金，可算拥有很不错的条件了。须知几多人在年迈时，身无分文，还得为五斗米折腰？可是为什么还要在街上行乞呢？


巴菲特曾经说：“Basically, when you get to my age, you'll really measure your success in life by how many of the people you want to have love you actually do love you.”　


虽然说财富是成功的象征，不过更需要的是巴菲特所说的，爱。七仔曾经在《你富有吗？》提起，其中一种财富衡量法是以爱来计算的。有人爱你，是因为你为他们的生活带来意义，你为他们的生活创造价值。今天，成功人士多数都是受人爱戴，为人创造价值的。比如说，大众银行郑鸿标，制造的多少位百万富翁呢？


这个女士，不应该拿“举目无亲”当借口，不断地向社会索取，到头来只会“穷得只剩钱”。如果她愿意拿出时间来，去孤儿或老人院帮忙，或者是为善事筹款，或把她的住家作为慈善用途的话，他会得到更多的亲情。即使她无亲无故，很多人会因此成为她的朋友，孤儿愿意待她如亲母，老人愿意待她如亲女等。


今天，你可以很有钱，却很吝啬；你的财富，与社会无关。七仔认为，取之社会，用之社会，是每个成功人该有的责任，也是我们该追求的目标。

挑战早起30天

每个成功人士都有早起的习惯，比如超人李嘉诚每日5:59am起床，偶像Warren Buffett每日6:45am起床，等等。所谓一日之计在于晨，一年之计在于春。能抓住早晨，就能抓住当天。


很多人说，难得假期，要睡多迟就多迟。也有人说，能睡到自然醒是最幸福的事。也有人说，世上比冰还冷的东西是早上躺着的那张床。可见，其实，起身已经是件难事，早起更是难上加难。


虽知早起是一种好习惯，可是确是一种难养成的好习惯。一，需要牺牲自己的睡眠和精神，二，需要调整你的心里平衡度（因为你会看到你旁边的那个还在睡到猪这样，哈哈！）


七仔也很久没有早起的习惯了。之前是因为工作时间不稳定，有时需要轮夜班挨通宵。可是现在时间比较定了，也不需要轮夜班，最迟也只需做到晚上12点，却没有因此早起过。如果是下午班，有时还可以睡到中午去。


还记得以前中学时代，为了应付PMR和SPM，还每天凌晨四点爬起床温书。不但温习功课的速度快，效率也很好。四个月就把PMR的课程读完,六个月就把SPM课程读完，剩下的时间都在不断温习。还记得朋友都问我为什么每次在班上都在玩耍，没有认真学习。


可是上了大学，和出来社会工作后，就没有早起过了。为什么呢？可能是关系到压力吧？


以前中学时觉得，如果成绩不理想，就进不到大学。毕竟本身家里条件也很差，无法供自己修读私立大学。进不到大学，就读不到好科系，以后在社会里难找吃。所以会怕，每天会带着战战兢兢的心情起来，想起来，那时的压力比现在还来得大。偶尔发梦到回去考SPM，起身后，都会默默感谢神，幸好这是一场梦。


可是当踏入大学的门槛后，压力就没有那么大了，只要及格每一次的考试，成绩也不需要很标青，就能得到一张文凭，毕业后也能就职。踏入社会里工作后，觉得只学要完成手头上的工作，工作表现也不需要很好，月尾一样能领薪水。没有压力，也从来没有早起过。


李超人说，“鸡蛋，从外打破是食物，从内打破是生命。”人亦如此，从外打破是压力，从内打破是成长。不要给外来的压力给打败，就要从内心产生压力，突破成长变为生命。现在七仔的阶段，没有压力，没有成长，迟早给人煮来吃。


早起有什么好？七仔要试了才知道。从明天开始挑战自己，每天6.00am起床，连续30天，到下个月6月22号。成功的话，才把感想写下来，比较利与弊。如果利多于弊，就会挑战多60天，90天，120天；可是如果弊多于利，那被牺牲掉的，也只有一个月的睡眠而已，继续赖床迟起。


有句话说，“早起的鸟儿有虫吃，早起的虫儿被鸟吃”。今天如果你是鸟的话，就要学习早起。可是如果你是虫的话，有几迟睡几迟吧！哈哈～

澳年轻夫妻坐拥9套房

（设计图）

今天七仔读了这篇新闻（中国报2017年5月19日），讲说这对年轻夫妻在三十岁出头，已经拥有９套在澳洲的房子。如今光靠租金就能满足生活开销了，只要他们想，今天就可以退休了。

资源：
澳年輕夫妻坐擁9套房-計劃提前退休陪兒女

在30岁就能达到人家50岁才有的成就，可说是多么的成功啊！或许有人说他们很幸运，可是当我们细读这报道，就知道其实并不是不可能达到的事。让我们一起研究他们如何成功的。

1. “他们俩生活节俭，合力存钱”　

每个富翁都是一个节俭高手。因为有梦想，所以需要存钱。因为需要存更多的钱，所以他们节俭过活。他们如何节俭？七仔不知道，或许想水星那样“五位数的薪水,三位数的支出”，还是更疯狂？这种节俭的苦，或许只有他们自己知道。而且两人一起节俭过活，肯定可以存到很多资本。

2. “2007年从大学毕业后，在悉尼从事咨询科技行业，并投资股票与基金”

除了存钱，他们也有投资股票和基金。投资这样东西，如果配上你定期的储存，效果一定很大。而且要越早开始越好。他们10年前就开始一面储蓄，一面投资了。举个例子，如果一个人以10,000开始投资，复利15%，十年后他会拥有40,500。可是如果他一边每月存2,000，然后再以10,000资本投资，复利15%, 十年后他会拥有527.700。 相差4百多千的分别。所以，别浪费你所存的钱，尽量一边存钱，一边投资，让你所存的钱也再为你赚钱。

3. “2008年以307千澳币买下悉尼西边一套2房公寓后，2012年以456千澳币出售”

2008年是刚好地产业低落的时候，2012也是地产业蓬勃的时间。低买高卖，以获得更高资金。从2008年到2012年，从307千到456千，复利正是10.40%。巴菲特也说，" Be fearful when others are greedy, and greedy when others are fearful." 所以别追风，在别人正在炒卖房产时自己也赶着买，在别人炒卖股票时，也赶紧进场。七仔开始也犯了同样的错，在房产勃起时，买了几间，现在被一间套着，每个月白白还银行利息。毕竟现在好的房子也在卖着好的价钱。“投资上犯过的错误


简单以上例子看，只要我们坚持我们的梦想，不懈地节俭，尽早开始储存与投资，并且在好的Timing买下投资工具（房子股票基金），那离开财务自由的日子，其实是指日可待的。

百千靠储蓄，百万靠开番

今天的社会里，一个人只要从零开始，到了百万净资产或身家，可说是成功的。然而，一个像七仔这样普通打工族，如何达到百万身家呢？其实，只要领悟开番道理，到百万身家并不难。

开番是增加一倍的意思。一开番等于二，二开番等于四，四开番等于八等。如果以百万为目标，从一千到一百万也只需十个番。

RM 1,000 怎样到 RM 1,000,000 呢？我们简单算一算。

第一番：1 千变 2 千
第二番：2 千变 4 千
第三番：4 千变 8 千
第四番：8 千变 16 千
第五番：16 千变 32 千
第六番：32 千变 64 千
第七番：64 千变 128 千
第八番：128 千变 256 千
第九番：256 千变 512 千
第十番：512 千变 1024 千　（超过百万）

把以上的十番分成两部分，第一部分是从 1 到 7 番，第二部分是 8 到 10 番。

从 1 到 7 番是个很简单的步骤，就是达到第一个百千的步骤。只要有恒心，五年内就能达成了。一个打工族，如果每个月定存 2 千令吉，五年后的今天，肯定存了 120 千。如何每月存 2 千令吉？不是节源（节俭减少消费），就是开流了（升职兼职加班增加收入）。所以第一个100千一定达到，存越多就越快达到。

那已经有了 100 千，接下去就是第二部分了（百万之路），从 8 番到 10 番，三个番。这就要和复利扯上关系了。复利越大，开番越快。银行利息 4 %，开一番需要 18 年。房屋如果每年复利 7.2 %，需要 10 年开一番。如果股票 15 %，需要 5 年开番。可是，如果一边储蓄每月 2 千，一边投资年复利 15%，2 年半就能开一番了。三番需要几久时间？5 年？10 年？15 年？

虽然第一部分是靠储蓄，并不是真正的开番，可是别小看它。当你持续定期储蓄的习惯，当你的资本越大时，你所需要的开番次数越少。可能某某机会让你开上一两番，你就是百万富翁了。

何谓资本家？就是不放过任何能开番机会的人。不管是股票，地产，生意，只要是能给资本开番的机会，他们都回认真考虑。

今天，如果已经工作了5年，你还没有100千，别埋怨你没有资本开番，资本是存出来的。你没有储蓄，是因为没有想致富的欲望。有储蓄，就是有准备，机会是留给有准备的人的。

如果一个人出来工作 25 岁，第一个 100 千用了 5 年, 他 30 岁，再用了 15 年开了那三番，他 45 岁已经是百万富翁了。100 万放在银行吃利息 4%，每月均有 3 千。15 年开三番很久吗？可是今天多少人到 45 岁时，都没有百万身家呢？

共勉之～
努力在开番着的七仔～

《上进心》与《野心》

上进心是什么？词典解释成“不断要求进步，立志有所作为，对自身完美的追求”。

野心是什么？词典解释成“对权势名利等过分的贪欲”。

从小到大，老师父母都教导我们做人一定要有上进心，仿佛只要有上进心，成功就会自然而来，事实真的是这样吗？

有上进心，可以让你在学术上得到更标青的成绩，也可以让你在企业上攀爬得更高，但是，却不是令你成功的好方法。

今天，在学校里，你分数越高，你越成功；在社会里，你越有钱，你越成功。社会都是以金钱来衡量成功。

想要成功致富，不能单靠上进心，你必须有野心。老板们都喜欢自己的员工有上进心，会培养员工在工余时间自修，升职奖励上进的员工。可是，千万别让老板知道你有野心，不然分分钟你的饭碗不保。

    有个故事说，有个穷人，因吃不饱穿不暖，在佛祖面前痛哭流泪，诉说生活艰苦，抱怨社会不公，说：“为什么富人天天悠闲自在，穷人却天天吃苦受累？”佛祖微笑问：“那你要怎么样你才觉得公平？”穷人急着说：“让富人和我一样穷，干一样的活，如果富人还是富人，我就不再埋怨了。”佛祖笑笑答应了他。

    说完佛祖把一位富人变成了和穷人一样穷的人。并给了他们一家一座山，每天挖出来的煤当天可以卖掉买食物，限期一个月之内挖光煤山。

    穷人和富人开炲一起开挖，穷人平常干惯了粗活，挖煤这活对他就是小菜一碟，很快他挖了一车煤，拉去集市上卖了钱，用这些钱他全买了好吃的，拿回家给老婆孩子解馋。富人平时没干过重活，挖一会停一会，还累的满头大汗。到了傍晚才勉强挖了一车拉到集市上买，换来的钱他只买了几个硬馒头，其余的钱都留了起来。

    第二天穷人早早起来开始挖煤，富人却去逛集市。不一会带回俩个穷人来，这两个穷人膀大腰圆，他们二话没说就开始给富人挖煤，而富人站在一边指手画脚的监督着。只一上午的功夫富人就指挥两个穷人挖出了几车煤去，富人把煤卖了又雇了几个苦力，一天下来，他除了给工人开工钱，剩下的钱还比穷人赚的钱多几倍。

    一个月很快过去了，穷人只挖了煤山的一角，每天赚来的钱都买了好吃好喝，基本没有剩余。而富人早就指挥工人挖光了煤山，赚了不少的钱，他用这些钱投资做起了买卖，很快又成了富人。

故事中的穷人，他很有上进心，他很勤劳努力地去挖煤，卖了好钱，可是他缺少了致富的野心，所以他还是穷人。富人已开始就很有一颗致富的野心，虽然他挖的煤不够穷人多，不够穷人快，可是他还是想尽办法，甚至饿了自己苦了自己，一个月内，挖完了整座煤山。

个个成功家都是野心家。没有野心，马云就不会创立了阿里巴巴。没有野心，Steve Job 就不会创造了Apple。想要成功，你必须有野心。

野心是隐而不见的。你那么努力加班挣钱，被人笑你没有生活；你省吃俭用，被人笑你穷；你不唱K喝酒团聚，被人笑你宅；你不出去旅行，被人笑你井底之蛙。可是，有谁知道我们自己的野心呢？一颗想致富的野心呢？

今天，只要你有一颗想成功，想致富的野心，眼前暂时的痛苦都不算是什么。当然，野心得需配上正确的手段，所谓“君子爱财，取之有道”。错的手段，配上野心，就成了现今很红的JJTPR 或其他 money game 啦！

七仔认为，要成功，必需要有上进心，也需要有野心，缺一不可。只有上进心，没有野心，很难成功富有。只有野心，没有上进心，你会偷呃拐骗（广东话）。

让我们一起为我们的野心努力，加油吧！


共勉～
“野兽家”七仔～

意外的支出

　　

         一直以来，当七仔领到工资后，会先还掉必要的账单（如房屋贷款，车款，租金，电水单，电话费，网费和家用...等等），再把接下来一个月的伙食费留着，剩下的钱全部都放进股票户口里，当着储蓄和投资。虽然没有立刻买股，但是本身有固定的股票shopping list，若有discount时，可以立刻买下。

　　虽然剩下的伙食费不多，但也足以填饱肚子。到月尾，又成了一个名副其实的月光族。虽说是月光族，但看到自己的身家却大大成长，可说是感到安慰。

这个在月里，有几样意外的支出。

1. 父母的保险费
• 虽然不算是个意外消费，因为父母保险费每年都要还。可是突然之间要出这么多钱，对七仔来说算是一种意外吧！还好有其他三兄弟姐妹分担，每人需要出一千多。
2. 车子修理
• 车子Myvii的冷气突然不冷了，拿去检查，原来是冷气管漏气，需要换一条管。换管，pump冷气，人工费总共需要 RM 200。本来打算一起换黑油和过滤器，顺便修理那会响的轮胎，过后查看银行里真的没钱了，所以没办法，只修冷气而已。
3. 更新护照
• 因为在沙捞越工作的关系，公司需要帮七仔申请工作准证。之前一年在政府里都没有申请，只是每三个月飞回家一次。公司知道七仔一直以来都没有工作准证，也知道七仔的护照已过期了两三年，说我是非法工作者，还问七仔是如何用过期护照入境的？七仔说只用IC啊，她却不信。要不然咧，每天跳飞机还是游水偷渡过来？哈哈，神经病，大家都是马来西亚人，搞得七仔好像一个外劳这样。看来这更新护照的钱也得出了，尽量拖延至月尾吧，反正现在都光了。

　　在这里可要谢谢七仔漂亮可爱的女友，资助了一点钱。嘿嘿，要不然真的需要“饥饿三十”到月尾了。她说情侣要互相支持，也让七仔暂时成了小白脸，哈哈。月尾发资后就会还她的，不过真的很感激她的雪中送炭。

　　在这几样意外的支出里，让七仔发觉准备紧急资金(Emergency Fund)的重要性。最好是和股票户口(Investment Fund)和储蓄定期户口(Saving Fund)分开。紧急需要用到的钱，数目可以很少，不至于需要把定期拿出来，烧掉利息。紧急需要用到的钱，也可以很急，变卖股票至少也需要三天才能拿到钱。

　　有人说，我们需要备用六个月开销的储蓄，万一没有工作做，还有六个月的时间去生存，再找过适当的工作。七仔也赞同，可是6个月开销的储蓄不是一笔小数目，白白放着也很浪费，放在CIMB定期还有 4.1%的利息咧。可是为了一点急事，却把定期拿出来，反而烧掉该有的利息，多么不值。

　　有人说，投资股票的钱，就算得到的股息，也最好别拿出来，这才能做到复利的功用。有没有人在急用钱的时候，变卖屋子的呢？有啊，卖出的价钱给人压得惨惨。股票也是资产，虽然我们开始投资时，会告诉自己这是以后的养老金，可是当有急事时，就会卖这股卖那股，再拿出钱来用。在你急着卖股的时候，通常都是以很低价亏着卖，或者是很心急把一些获利的好股卖掉。卖掉后，好股股价却一直“飘向北方”，后悔莫及，是不是很多人有这样的经验？

　　紧急资金(Emergency fund)，也许不需要很多，可以是半个月或一个月的薪资，可以在银行里或身边，重要的是可以随手可得。七仔也要开始为自己准备一个紧急资金，经一事，长一智，不断地在错误里学习，才能在理财上不断地成长。

共勉之~

"暂时小白脸"的七仔～

两个和尚

　　从前有两个和尚分别住在相邻的两座山上的庙里。两山之间有一条溪，两个和尚每天都会在同一时间下山去溪边挑水。不知不觉已经过了五年。

　　突然有一天，左边这座山的和尚没有下山挑水，右边那座山的和尚心想：“他大概睡过头了。”便不以为然。哪知第二天，左边这座山的和尚，还是没有下山挑水，第三天也一样，直到过了一个月，右边那座山的和尚想：“我的朋友可能生病了。”于是他便爬上了左边这座山去探望他的老朋友。

　　当他看到他的老友正在庙前打太极拳时。他十分好奇地问：“你已经一个月没有下山挑水了，难道你可以不喝水吗？”左边这座山的和尚指着一口井说：“这五年来，我每天做完功课后，都会抽空挖这口井。如今，终于让我挖出水，我就不必再下山挑水，我可以有更多时间练我喜欢的太极拳了。”

　　今天，我们都是在下山挑水，供应自己与家人的需求。有的人体力好，水桶大，挑得多水，有的人则挑得少。无论如何，别忘记在挑水的当儿，为自己挖下一口井。可能需要五年，十年，二十年，当井被挖出水时，我们或许不必那么辛苦，每天下山挑水了，甚至不必再下山挑水了。

　　挑水代表我们用劳力去赚钱，打工族或自做生意的。井水代表我们被动收入，比如股息，租金，利息等。挖井也是需要劳力去挖，也需要时间去挖，勤奋和耐心不可少。希望这故事能为正在努力创造被动收入的朋友带来鼓励。

不喝水的午餐

今天，去吃午餐，短短的十分钟内，就已经有四个服务员问七仔要喝什么水？七仔都拒绝了他们。不是因为不口渴，而是为了省钱。外面的水都卖得很贵，拿一般茶室的价钱（不是什么餐厅的价钱）来算：

一个正餐 〉大概RM4 – RM6

茶水 〉RM2

如果一天三餐三杯水，就RM6，三十天就RM180，一年就RM2,160。RM2,160 不但可以供七仔的健康人寿保险RM1,800，还可以供车保险RM300，还多出RM60来呢！

如果每个月把RM180存起来投资，一年投资RM2,160，在复利10%的情况下，十年后将会是RM40,400。 如果能省下一杯茶水的钱，十年后却可以让你拥有四十千，你还会不会去做？当然会啊！*方程式用 www.moneychimp.com

很多时候我们看不到小钱的可能性，可知小钱也会变大钱的一天，看你如何用？买茶水，零食，糕点，停车场卡费等，这些都是小钱，不知不觉吃掉我们的财富。如果有开支记账的习惯，把这些小钱分类出来，你会发现，原来每个月花的小钱数目都不小。

我认识一位50岁就退休的富人，今年也80多岁了。他习惯在酒宴后，打包全部没喝完的汽水，两手拿着满满plastic bag的汽水，和老婆一起回家。他们孙子们来时，可以免费喝汽水。家里有Mercedes和Kancil，从来不驾Mercedes，每次看他驾Kancil出门，孩子回来却叫他们驾Mercedes，顺便打油，哈哈！听说这辆Mercedes是以前有一位老板急着要脱售，他用现金低价买来的。还有一次Matrix股东大会，结束后有准备自由餐，他竟然带完全家人来吃（Ballroom进门没有检查票的），一家人已经围满的整张桌子，哈哈！

他身家几千万，却有这样的行为，可能我们会觉得好笑。

但如果告诉你，他因有这样的行为，才有几千万的身家，你还会不会觉得好笑呢？

可能当我们出去吃东西，朋友们都吃喝好料，我们却吃最便宜的又不喝水，朋友会用异样的眼光看我们，甚至鄙视我们。可是只有自己知道，你是在为自己累积着财富。要记住，滴水成河，积少成多。

共勉之。

RM 500 的进步

女友这个月的储蓄，比上个月增加了RM 500，可以看得出她在理财上有所进步，做男朋友的也感到欣慰。七仔同时也支持了她RM 500，希望能鼓励到她继续储蓄投资。虽然这是理财投资的一小步，却是向往财务自由的一大步。


其实，七仔很少买东西给女友。买过的东西，除了日常用品之外，五只手指数得完。嘿嘿，没有名牌包包，没有名牌手表，也没有什么华丽的首饰。七仔给她的，却就是一大堆书籍，灌输她一大堆理财投资知识，和要求她陪七仔过节俭的生活。


很多人，交往时，喜欢在社交媒体炫耀，男友带自己去过什么地方旅行，男友买给自己什么名包，名表，名车，去那里高级餐厅消费等。越高的消费能力，就代表对方越疼爱自己。因为消费能力是最容易显示出来的，可是，会不会有人到处告诉其他人自己的身家值多少钱呢？不会的，消费能力越炫得的人，身家其实都是相对羞耻的。


有句话说，贫贱夫妻百事哀，意思是说，无论一对夫妻的感情多么的好，如果衣食住行都成问题，天天为了钱而烦恼，总有一日终究会为钱而吵。一直炫耀的情侣，当没钱的时候，终究就会吵架。一就男友埋怨女友花费自己太多的钱，二就女友嫌弃男友再没有能力给自己花费炫耀，结果最后吵架分手收场。


现在先过人不愿过的生活，未来才能过人过不了的生活。这句话错不了。没有付出过，何来的收成？在感情上，过渡花费，会爱得轰轰烈烈；理财节俭，会爱得细水长流。谈情说爱，重要的是俩人有相同目标，共同驶向更好的未来，而不是互相消熬对方，然后撇之而弃。


几时成了感情专家？吹水吹到荷兰去，哈哈！
好啦，让我们一起加油打拼，迈向财务自由的目标~

Format 电脑记

嘿嘿，今晚一口气format了两架电脑，用了几个小时。除了自己的电脑，也把女友的 Lenovo 从windows 8 format去windows 7 ultimate,一切都很顺利。算一算，七仔的手提电脑，从大学二年用到现在，已经用了八年多了，虽然电池坏了，大致上都没有什么问题，偶然format一下，有一种焕然一新的感觉。这架Dell的电脑的确很耐用，也帮我省了很多钱。Windows和全部软件都是盗版的，哈哈，为了省钱嘛！

其实，我们何尝不想format自己呢？很多事情，从新来过，从头做过，肯定会有更好的效果。虽然时间不能返回，可是我们还是可以更新自己的。

（歌罗西书3：10）穿上了新人。这新人在知识上渐渐更新，正如造他主的形象。
圣经说，靠着神救恩和真理，罪人可以更新成为新人。
同样的，我们可以以知识，不停地更新自己。

理财投资的路上，虽然会不停犯错，可是当我们吸取了教训，把旧的习惯和思想丢掉，有了正确的观念，就成为一个新人了。如同一架刚format了的电脑，把旧的virus, malwares删除掉，变成一架新电脑似的。


另外一段小插曲，今天逼了女友自己买了歪歪的电子书来看。
《歪歪积少成多理财投资路》
一来，觉得平时我买给她的书，她都没有看完，这次让她自己掏钱买，或许会珍惜点。
二来，可以让她从歪歪身上得到鼓励动力。
呵呵，果然一个晚上就看完了，还是第一次看她读得这么认真，哈哈...
歪歪以小资本都能够拥有今天的成就，虽然女友工钱不高，不过总比歪歪开始时来得多了，希望女友能在开始理财投资的路途上，继续加油努力。
歪歪，七仔也看了你的书，是偷看女友向你买的，呵呵，也算是一种盗版，别责怪我哦>,<

所以，写部落各得朋友，不要停止你的笔，你永远不知道你所写所分享的，却会为某某人带来多大的影响。

再不睡就来罗嗦电了， 晚安咯。

尊敬是相对的

很多时候，我们抱怨别人不尊敬我们，对我们大呼小叫，说话刻薄我们。除了向朋友们，或在社交网站上发泄情绪之外，是否曾反省过自己？很多时候，别人对待我们的态度，正反映出我们自己的态度。

好像羽毛球这样，如果你狠狠地杀球，球速很快，对方虽然轻轻地顶一顶，球也反弹得很快。正如牛顿第三运动定律(Newton's third law)，作用力与反作用力等大反向 (For every action there is an equal and opposite reaction)。你对一个人大呼小叫，自然他也会对你大呼小叫。

在医学上，有种性格叫着Projection (投影），就是把你的情绪投影在其他人的身上。其实和就是牛顿第三定律。
看看一下故事：

当老板责骂了你，你很不开心。
你把身上所有负面情绪，发泄在你太太身上。
你太太受了委屈，当小孩犯了一点点错，她就把他骂个狗血领淋头。
小孩受了肚子里一大股气，拿起藤鞭向家里养的狗鞭打，以泄心头之恨。
狗被主人打了，心里也很不是味道，对着路过的路人狂吠。
而这路过的路人刚好就是你的老板。
然后你的老板无端端被狗吠了，心情差，工作上又鸡蛋里挑骨头，最后又责骂你。

看了上面的故事，会不会觉得好笑？力量不会消失，它只是反弹回去。负情绪也是一种力量，你把它发出去，它就会弹回来，或反弹去其他方向。

别每天埋怨人家怎样对你不公，想想你对他人的态度又怎样？如果你所发出的都是负能量，那样人家又如何发出正能量给你？

工作中，有些护士，对我埋怨说，有些病人，是拿督或某某名人，对待护士的态度很差，很嚣张。有些说话有刺，不尊敬他们，有些还投诉他们的服务。可是，我观察到的是，这些护士其实也很不会尊敬这些病人。如果对方是拿督或某某名人，他们就会产生妒忌，甚至有些还不想去侍候他们。说话方面也没大没小，想想，以对方的身份，他们对社会的贡献肯定做得比你多，你尊敬他在先，不能吗?

有一个女护士（年纪大过我），每天工作脸臭臭，刚开始我每天看到她，都会笑笑对她说：“ XX姐，早安啊！” 可是我好像对墙壁说话，没回应，她望都没望我。第一次，我以为她没听到，过后再尝试很多次，也得到同样的回应。现在，我对她的态度也如此，视而不见，听而不闻。如果需要护士的帮忙时，就算她坐在我的前面，我也会走向较远的护士求助。对她也没有称呼，也不看她。

今天，大多数的病人都很有礼貌，可能这里的人对医生都会有基本的尊敬。可是一天，有一个男子，刚从新加坡回来，他哥哥因肾生石头(Renal Colic)来到紧急部门，我给了些药和吊了点滴，帮他消了痛，叫他第二天到回来扫描。这新加坡回来的弟弟，却用很僵硬的语气质问我，为什么不是盲肠炎？为什么不是尿袋细菌感染？为什么不是大肠炎？我解释说，盲肠痛在右边而不是左边，验尿里没有细菌，反而微血很多，况且你哥哥有肾生石的历史，大肠炎通常会有吐泄发烧的症状。然后他又一直质问我的处理方式，原来他来之前google了很多。过后我就不耐烦地对他说，不然你来医治你哥哥吧？他就静 了 。我承认，我对他的态度也是一样僵硬了（我平时对待病人是很温柔的，呵呵）

你尊敬他人，他人就会自然地会尊敬你。
你不能勉强其他人来尊敬你，你有钱有势，得到的只是惧怕，不是尊敬。

你不尊敬人，人不尊敬你，这是道理。
你不尊敬人，却要人尊敬你，这是歪理。
你尊敬人，人不尊敬你，是他的错，你又何必生气？

叶问戏里又说，“人的地位虽有高低之分，但是人格，不应该有贵贱之别。”
人的地位，因为不同的努力和付出，当然有高低之分。
总经理地位高，一天做十二个小时，处理的事项也比较多。
小职员地位低，一天做八个小时，处理的事项也较少。

但是人格，贵在于你尊敬人在先，贱在于你藐视人在先。

共勉之。

何谓股票？

每一张股票后面，都是一门生意，好像冷眼所说，你买股票，就是参股做生意，只是和众多的股东一起做生意。以故事方式，把股票解释清楚。

故事一：

有个人叫七仔，在路边一个档位卖椰水，因为天气炎热的关系，地点好，加上他卖的椰子特别香甜美味，所以生意很火热。很多人看了七仔，很羡慕他的生意，希望参与他的生意。

一天，七仔打算打铁乘热，开更多的档位卖椰水，发展生意。由于资金不足，于是他找了他的两位朋友帮忙，名叫IB和Bursa，因为他们俩人际广阔，认识人较多。七仔算了算，他需要总共RM 100,000来发展他的生意，可是手头上只有RM 20,000。

很多朋友向IB和Bursa毛遂自荐，可是IB 和Bursa从中选了八个朋友，每人愿意出RM 10,000，加上七仔的RM 20,000，就筹够了RM 100,000。七仔说，“现在我把这生意分成十份，你们一人拿一份，我出RM20千，所以我拿两份。年尾赚钱了，盈利中的50%会拿出来派回给你们。”大家都同意了。

七仔就靠着这新筹的资金，继续发展做生意，卖更多的椰水。过了一年，七仔召开股东大会，把那八位股东叫来家里开会。说：“几年生意不错，总年净利是RM 10,000，其中的50%要派回给你们做利息，所以 RM 5000会派回给你们做股息。

解释：

每个生意，当需要筹资发展时，都会去找Investment Bank(IB)和Bursa。Bursa是负责监管买卖和设立规条。IB通常好像中介这样，把公司介绍给大众，然后跟着Bursa定下的规条，把生意搞上市。这种活动，就叫着Initial Public Offering(IPO)。很多人会投标，可是某某些人才会中，就如被选中那八个人，都是股东(share holders)。 当然，市场上所流动的股份(outstanding shares)现在有十份,所以是10。

每一股值多少钱？Price per share = Market cap / outstanding shares= RM 100,000 / 10 =RM 10,000

公司市价(market capitalization) = 每股价格 x  流动股数 = RM 10,000 x 10 = RM 100,000

每股盈利(Net earnings per share, EPS) = 一年盈利( Total earning per share) / 流动股份(outstanding shares) = RM 10,000 / 10 = RM 1,000

每股利息 (Dividend per share) = 总利息(total dividend) / 流动股数(outstanding shares) = RM5,000/10 = RM 500

周息率 (Dividend Yield) = 总利息 (Total dividends) / 市价 (Market cap) = 每股利息 (dividend per share)/ 股价(Per share price) = RM 5,000/RM 100,000 = 5%

故事二：

八个股东内，有一个不开心，投入了RM 10,000, 一年才拿回RM 500，太少了，况且他有急事需要用到钱，他要他本身那股份卖回给七仔。七仔说，“好，可是我只会出RM9,000来买回你的股。”那股东赞同，成交了。现在股东包括七仔只剩八人。

又过了一年，股东大会又来了。七仔报告说：“去年成绩特别理想，因为过去一年气候特别炎热，我们的椰水也因为广告的因素大卖，所以去年总盈利达到 RM 50,000。其中RM25,000派作股息，其他资金再做生意发展。”所以每个股东得到了RM 2,500，七仔本身得到了RM2,500 x 3 = RM 7,500，因为他有三份股份。

之前那个卖了股份的股东，看到这生意发展太快，成绩太好了，决定要再投资这个生意。可惜，一直出价，从RM10,000出到RM 20,000,都没有股东要卖给他。最后，他以RM50,000 向其中一个股东买了他的股份。

解释：

当那七仔以RM 9,000 和那股东买过股份来，是算了市盈率。当你看到市盈率，好像冷眼说，你就要想到多少年会本？10 就是十年回本，5就是五年回本，越低越好。

市盈率(Price per earnings ratio, PE) = 每股市价(Per share price) / 每股盈利 (EPS) = RM 10,000 / RM 1,000 = 10

可是七仔是用了多少市盈率(PE)和那股东买过他的股份呢？PE = 9,000/1,000 = 9。七仔用了较低的PE买了它的股份。那时每股价钱(Price per share)是RM9,000了。

一年后，

EPS = 50,000 / 10 = RM 5,000

DPS = 25,000 / 10 = RM 2,500

DY = 每股股息(Dividend per share) / 资本 (cost) = 2,500/10,000 = 25%

市值Market cap = price per share x outstanding shares = RM9,000 x 10 = RM 90,000

现在，以每股RM9,000来算，市盈率(PE)是多少呢？

PE = Price per share / earnings per share = 9,000 / 5,000 = 1.8

这么低的PE，哪里有人愿意用这样的价钱卖出他的股？

最终股票以每份RM50,000出售，PE = 50,000/ 5,000 = 10。

故事三：

这时，股东们看这门生意这么好，都想与亲戚朋友们分享这生意，可是却不愿卖掉自己的股票。七仔就找了Bursa，帮他增加股数流动量。Bursa实行了红股计划，就是持有一份股票的股东，就会给多两份红股，股价也因此调整。计划实行后，流动的股数多了，股东们可以把一部分卖掉，再保留一部分给自己，大家欢喜。

解释：

红股就是Bonus shares。红股计划，其实是把流动股数增加，并不会影响生意。那红股计划后，流动的股份是多少呢？每股调整后价格是多少呢?

流动股数 ( outstanding shares) = (1 + 3) x 10 = 40

那调整后的股价(Price adjusted) = x
y = current share price = RM 50,000

x = Current market cap / adjusted outstanding shares = 50,000 x 10 / 40 = RM 12,500

其实,股东价值不会变，红股前每个股东有一股，一股市价RM50,000。

红股后，每个股东有四股，一股市价RM12,500，结果还是RM50,000。

股票很简单，每个股票背后都是一门生意。买股票，就是参股做生意。生意的好坏，会影响股价和股息。知己知彼，百战不殆。如果连股票都不知是什么，又如何在股市里赚钱呢？

共勉之。

如何面对诱惑？

七仔是个基督徒，在追求世上的财富之外，自然也在追求着灵性上的财富，所以偶尔会分享一些圣经道理，希望能造就自己，和周围的人。

世上的诱惑很多，不过都归于三种，肉体的情欲，眼目的情欲，今生的骄傲。（约翰一书 2：16）。亚当夏娃，当时就败在魔鬼这三支诱惑箭中（创３：１－７）

• 肉体情欲－见那颗树的果子好作食物，
• 眼目情欲－也悦人眼目，且是可喜爱的
• 今生骄傲－吃的日子眼睛就明亮了，你们便如神...能使人有智慧...

可是耶稣在四十天的试探里，却胜过了这三支诱惑箭（太４：１－１１）

• 肉体情欲- 他禁食四十昼夜，后来就饿了...你若是神的儿子，可以吩咐这些石头变成食物...
• 眼目情欲- 魔鬼又带他上了一座最高的山，将世上的万国，与万国的荣华，都指给他看
• 今生骄傲- 你若是神的儿子，可以跳下去

可惜，今天我们都不是耶稣，无法好像他这样战胜诱惑。可是，我们可以从圣经人物上学习如何面对诱惑。

1. 三十六计，走为上计

（创39：6-12）约瑟秀雅俊美，他主人的妻子诱惑他，叫他与她睡，他却逃跑到外边去。不是每一场诱惑都能胜过，最好是不让自己陷在诱惑中。世上，很多活动中充满诱惑，酒吧，摇头，吃K等，最好的方法，就是远离这些活动。

2. 不心动，不行动

（约31：1）“我与眼睛立约，怎能恋恋瞻望处女呢？” 约伯是当时有钱有势的大人物，围绕而转的女子肯定很多，可是他却坚决不恋恋望着这些女人，避免掉入诱惑中。有些东西难免会看到，可是一定要移开注意力，不能日思夜想，有了心动，就会有行动。

3. 举起圣洁的手

在不可避免的情况下，诱惑来到了，怎么办？（出17：8-13）以色列人出埃及，与亚玛力人打仗。亚玛力人是以扫后代，也被称为情欲一族。能打赢亚玛力人，靠的不是约书亚的刀，靠的是摩西的手。摩西何时举手，以色列人就得胜，何时垂手，亚玛力人就得胜。如果真的遇到诱惑了，在无可躲避的时候，请举起你圣洁的手祷告吧！

如果，亚当夏娃能离善恶树远远的，蛇又如何与他们说话呢？

如果，亚当夏娃能不看不恋善恶果，有如何会觉得它悦人眼目，且是可喜爱的呢？

如果，亚当夏娃在蛇的诱惑中，寻求神的帮助，哪里会落在它的陷阱里？

今天别让诱惑毁了我们的人生，我们的信仰，一起远离避开诱惑，正如祷告文里说，“救我们脱离凶恶”。

在此，祝主内同灵们，安息日快乐。

投资上犯过的错误

很多人喜欢听成功的故事，殊不知成功背后里堆积了无数的失败。所谓失败是成功之母，走向成功的路程上，失败只不过是路途风景。胜不骄，败不馁，接受失败，才会取得胜利。今天，七仔要把自己在投资上，所犯过的错误列出来，一来可以避免犯回同样的错，二来可以作为后辈的参考。

七仔2012年九月开始做工，2013 年头开始投资，至现在大概有四年多的经验，多数在于起起跌跌，学习的状况中。不过，现在目标越来越清晰，相信在未来的几年，可以实现财务自由的理想。

1.     过度贷款

在2013年头，房地产兴起，很多屋子开始起价。很多人买了不到一年的时间，屋价已经起了一两百千，让人心慕手追。有些长辈更说，现在不买房，以后更加买不起。在不肯认输的心态下，七仔一口气，在一年内向银行贷款，买了三间房子，负债高达800-900k。工资才4千多，给的分期付款，已经是工资的80-90%。每月给了家用后，其他工资都是在付款，幸好那是还有点租金资助。

零净现金流，虽然尽量节俭，但还是名副其实的月光族。在2015年卖掉一间，扣除开销成本和政府的RPGT后，还好资本的回酬还有20-30%, 可是这过程中的辛酸的头痛，觉得不值。现在除了被一间屋套住之外，令一间是自住的。

虽然说屋价随着时间还是会上升，不过，过度贷款，都会制造不必要的麻烦。每个月除了还债以外，就是求天保佑不要让款率上升，或是自己遇到什么急事需用到钱，生活很不安心。

教训：刚出来做工，应该注重先赚钱和存钱，在有一定的资本下，才考虑买一间自己的房子（一间自己现在和以后会想要住的家，屋价越便宜越好，贷款越少钱越好，供年越少越好）在不严重伤害每月现金流的情况下，一来还可以轻松付款，二来还可以存钱再投资。

2. 心急投资

买房，如果当时能忍，现在或许有更多的选择。毕竟现在产房成交量不活跃，房价也售在银行估价的价钱下。好地点的房子，可能还会有好的价钱。

买股也一样，当时听到朋友大概解释了PE，NTA，DY，就觉得自己会了，在不赚就赚不到了。立刻买了人生第一只股CSL (5214)，结果怎样，相信大家都猜得到(T.T) 还好那时资金不会太多。过后，每读一本股票的书，又急着用他们的方法买股，赚赚亏亏，成绩裹足不前。

教训：如果还不会驾车，就别先急着买车，驾到大路上，分分钟损坏了车，连性命也弄丢了。投资也一样，如果还不会投资，别急，可以先看看些书，上些课程，向一些前辈们学习，有了一定的知识后，才投资。同时，把自己的资金储存起来，有了知识，才好好利用资金。

3. 没有选股原则／方法

刚开始，读了Buffetology 和Dividends don’t lie，觉得不错，用了他们的方法后，的确在股市里赚到钱。可是，朋友中，有些会介绍你某某股，可能前景很好，可能PE很低，在他们的计算中里的好股。然后就用了他们的方式选股，可惜当股价一跌，就完全失去信心，立刻卖出。然后，看其他人选股的方法有很成功，然后就跟风。其实，算回去，自己最初最原始的方法，才是最赚钱的。

教训：建立自己的选股原则和方式，并坚持自己的原则。不需比较他人的回酬率，毕竟每人能承担的风险程度不同。有人一天可以赚几十千，也可以一天内亏掉，你的心脏承受得到这个负担吗？别人云亦云，应该有自己的独立思想。

4. 借钱投资

这里所说的是margin share。的确，它可以让你在赚钱的时候，赚更多，可是也可以在你亏钱的时候，亏更多。之前，试过因为有些股票一时大跌，用了margin大量扫货，等它上回时就再卖回，的确赚了钱。很好的计划对不对？可是花无百日红，赚了几次后，一次性亏完回去，还亏了些本，因为用margin扫的货，越跌越多。

教训：永远不知股价的谷底在哪里，一低还有一山低。借钱买股，一，股价的飘动会对心里造成很大的影响，二，控制权不在你，银行有权丢空你的股票，三，股息还会经过投资银行一手后才给回你，多没意思，哈哈。尽管有些人是靠借钱成功，可是七仔自叹不如他们，七仔只想安心投资收股息退休。

5. 没有理财

如果投资10年，以10%每年复利的情况下，Ａ君以100,000开始，B君只以10,000开始，可是B君每个月会存入1,500，就是每年18,000，10年后谁会得到较高的回酬？建议用moneychimp calculator算一算。A君会得到259,374，B君会得到312,811。B君所得到的，会比A君高出20.60%。所以看到，其实开始的资本虽然重要，但持续的存款与投资更加重要。七仔初期也是如此，没有注重把钱存来储蓄，反而过渡依靠资本投资，惭愧~！

教训：理财分为三部分，赚钱，存钱，钱赚钱。赚钱对每个打工的来说不是问题，可是却时常忽略了存钱，直接跳去钱赚钱，没存到钱就索性借钱投资，一个不小心，赔了资本，背了债务。赚钱靠实力，存钱靠耐力，投资靠脑力。顺序很重要，别颠倒顺序，若一开始就先钱赚钱，才赚钱，然后存钱，那会和现在闹得很红的JJTPR一样，呵呵～

总结：

虽然在投资上不断地犯错，还好没有导致财务上致命的伤害。希望以后不会再犯同样的错误。明知山有虎，偏向虎上行，终究被虎吃，哈哈！

共勉之。